eng / рус

Новости

Версия для печати
  • Конференция «Расширение возможностей потребителей финансовых услуг через повышение уровня финансовой грамотности и эффективности систем защиты прав потребителей»

Российские эксперты выступили на конференции G20 по повышению уровня финансовой грамотности

13-14 июня в Москве в рамках председательства Российской Федерации в «Группе двадцати» состоялась конференция «Расширение возможностей потребителей финансовых услуг: повышение уровня финансовой грамотности и эффективности систем защиты прав потребителей». С вступительным словом к участникам мероприятия обратились российский шерпа в «Группе двадцати», начальник Экспертного управления Президента Российской Федерации Ксения Юдаева, заместитель Министра финансов России Сергей Сторчак и руководитель Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека России Геннадий Онищенко.

* * *

Сергей Сторчак: Уважаемые дамы и господа! Дорогие товарищи, коллеги!

Позвольте от имени Министерства финансов Российской Федерации приветствовать вас здесь, в этом замечательном зале, переоборудованном в цвета российского председательства в «Группе двадцати». В рамках нашего председательства мы проводим эту конференцию, хотя, честно говоря, мне больше нравятся такие категории, как семинар или семинар высокого уровня, потому что конференция - это обычно когда много докладчиков и мало выступающих. Я надеюсь, в нашем случае всё будет иначе. Я хотел бы поблагодарить Всемирный банк, ОЭСР и всех наших международных партнёров и экспертов за активное участие в продвижении самой темы финансовых услуг или доступа к финансовым услугам, финансового образования и за активное участие в продвижении вопросов российского председательства в «двадцатке». Особая признательность и благодарность Королеве Нидерландов Ма́ксиме, направившей своё приветствие, которое, я надеюсь, вы скоро услышите.

Сегодня на нашей конференции присутствует большое количество экспертов, коллег по этому направлению - общественная деятельность или государственная деятельность. Многие из вас проехали тысячи километров или, как в России раньше говорили, «покрыли путь длиной в тысячи вёрст», прежде чем попасть в Москву. Мы за это очень признательны: не каждый раз нам удаётся увидеть столько много сторонников тех проблем, которые мы продвигаем.

Многое сделано за последние пять-шесть лет. Я не так давно участвовал в мероприятиях, связанных с американским председательством в АТЭС, и был приятно поражён, что помимо G8, которая стартовала с этой тематикой несколько лет назад, тему впоследствии подхватил и АТЭС. Сейчас очень активно занимается тематикой «Группа двадцати», и мы все вместе делаем много, но, судя по всему, ещё больше предстоит сделать в ближайшее время.

Один факт: со ссылкой на данные Организации Объединённых Наций мои коллеги сообщают, что по-прежнему более трети населения мира имеют ограниченный доступ к финансовым услугам. Причём речь идёт о самых элементарных, недорогих, простых услугах, но от которых зависит и личное благополучие, благополучие семей, доступ детей к образованию, доступ всех членов семьи к медицинской помощи. И по-прежнему у нас остаётся проблема нехватки знаний, которые обеспечивали бы безрисковый и в то же время эффективный доступ к финансовым услугам, а через них доступ к повышению качества жизни наших соотечественников, граждан различных стран мира.

Вопросы эффективного использования финансовых услуг становятся всё более острыми по мере того, как растёт разнообразие этих финансовых услуг, по мере того, как они становятся всё более технологичными, требующими особых знаний, навыков, ориентировки на постоянно изменяющуюся конъюнктуру. Поэтому и задача тех, кто профессионально работает в сфере финансового образования, - постоянно держать руку на пульсе дня и заниматься этими вопросами, чтобы граждане так же профессионально использовали бы соответствующие знания и возможности.

Наверное, глубоко закономерно то, что началом последнего финансового кризиса стали проблемы с ипотечным кредитованием в одной из ведущих стран мира, а ипотечное кредитование и финансовые услуги населению - две стороны одной медали. Может быть, очень резко это сказано, но тем не менее. От этого тезиса легко перекинуть мостик к проблеме финансовой стабильности. Исследования, проведённые различными международными организациями, да и наш с вами опыт показывают, что между финансовым образованием и финансовой стабильностью имеется определённая взаимозависимость. Трудно рассчитывать на продолжительный и устойчивый рост финансовых рынков, устойчивость финансовых институтов в том случае, если потребители финансовых услуг ведут себя непредсказуемо, неправильно используют те возможности, которые у них имеются. Таким образом, вопросы, которые будут обсуждаться в течение ближайших двух дней, важны как для благополучия семей, так и для благополучия национальных финансовых систем.

Российское Правительство, представленное в частности Министерством финансов Российской Федерации, Роспотребнадзором и другими генеральными органами исполнительной власти, запустило в 2011 году программу или масштабный проект по повышению уровня финансовой грамотности населения и совершенствованию защиты прав потребителей финансовых услуг. Наша задача очень простая - жители России должны получить доступ к качественной информации, к качественным консультациям, могли бы сами оценить те финансовые продукты, которые предлагаются различными финансовыми институтами, и на этой основе принимать осознанное решение. Работа будет проводиться в школах, в вузах, на рабочих местах. Мы рассчитываем, что через какое-то время россияне будут в состоянии вести профессиональный спор по финансовым вопросам в тех случаях, когда появляется необходимость урегулировать те или иные конфликты. Понятно, что в сфере финансовых отношений без конфликтов обойтись достаточно сложно, важно, чтобы участники споров были одинаково подкованы, как говорится, в тех вопросах, в отношении которых идёт спор.

Мы не первый год занимаемся вопросами финансового образования. Напомню, что впервые Россия как председатель «Группы восьми» в 2006 году эту тему поднимала. Она привлекла определённое внимание в тот период, однако по-настоящему тема зазвучала несколько лет позже, после того как к её разработке подключились Организация экономического сотрудничества и развития, Всемирный банк, и после того как сами развитые страны обнаружили, что в тех же Соединённых Штатах, например, есть большие проблемы с пониманием граждан элементарных вещей, например, каким образом открыть банковский счёт. Сейчас мы совместно с Всемирным банком и ОЭСР активно продвигаем эту проблематику на различных уровнях.

«Двадцатка» оказалась лишь одной из площадок, на которой происходит соответствующая работа. В октябре 2011 года группой были одобрены принципы высокого уровня в области защиты прав потребителей финансовых услуг. В прошлом году на саммите в Лос-Кабосе лидеры одобрили Принципы высокого уровня национальных стратегий финансового образования, разработанные ОЭСР при поддержке российского траст-фонда. Я хотел бы обратить на это особое внимание, что существует российский траст-фонд. Под мероприятия выделены средства федерального бюджета и важно то, что средства из этого траст-фонда используются для решения задач, носящих не только национальный, но и глобальный характер.

В рамках российского председательства в текущем году в «Группе двадцати» мы предложили системный подход, который предполагает не только повышение доступности финансовых услуг, но и дополнительную работу по защите прав потребителей этих финансовых услуг, работу по повышению финансового образования населения. Работа российского траст-фонда ведётся в тесном взаимодействии с глобальным партнёрством по расширению доступа к финансовым услугам, а также в рамках специальной рабочей группы по развитию, существующей как орган «двадцатки».

По окончании нашей конференции здесь, в Москве, проведёт первое заседание новая подгруппа глобального партнёрства по финансовым услугам, связанная с вопросами follow up этой конференции - вопросами по финансовому образованию и вопросами защиты потребителей финансовых услуг. Сопредседателями этой рабочей группы являются (и это очень символично) США, Россия и Китай. Как видите, мы представляем весь спектр современных финансовых отношений и современной политики.

И в завершение своего вводного, презентационного выступления хочу пожелать всем участникам бодрости духа, хорошего настроения, а это будет залогом успешной работы всей конференции, это будет залогом успешного завершения российского председательства по этому очень важному, интересному и перспективному направлению работы «двадцатки». Спасибо за внимание!

* * *

Геннадий Онищенко: Мы исходим из того, что защита прав потребителей в финансовой сфере на сегодняшний день актуальна как никогда. Не случайно в 2010-2012 годах тема Всемирного дня защиты прав потребителей посвящалась правам потребителей на рынке финансовых услуг.

Большая открытость национальных экономик, активная международная торговля, миграция капитала, современные системы транспорта и так далее - всё это требует от нас наиболее эффективно, а самое главное актуально соответствовать тому развитию, которое сегодня имеет место быть, защищать наших потребителей. И одна из наших задач - это применение более эффективных методов в целях защиты прав потребителей, в том числе на международном уровне, а также организация комплексного, системного подхода к совершенствованию существующих форм и методов защиты прав потребителей и воспитание социально-ответственного бизнеса на этом направлении.

Как и многие другие государства, России базисом для построения национального законодательства в области защиты прав потребителей избрала, естественно, «Руководящие принципы для защиты интересов потребителей», принятые Организацией Объединенных Наций в 1985 году.

В результате законодательство о защите прав потребителей, уже имеющее двадцатилетнюю историю, - а в нашей стране мы только в прошлом году отметили эту дату, - стало неотъемлемой частью российской правовой системы и продемонстрировало свою устойчивость в условиях быстро меняющейся экономики.

Несмотря на это, Россия намерена совершенствовать систему защиты прав потребителей своих граждан, учитывая при этом лучшие мировые практики, и мы надеемся, что на нашем сегодняшнем форуме мы об этом услышим.

На протяжении последних лет выстраивается и реализуется потребительская политика России, это происходит при сотрудничестве с Комитетом Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) по защите прав потребителей.

В 2013 году в рамках встречи Председателя Правительства России и Председателя Европейской комиссии господина Баррозу между Роспотребнадзором и Генеральным директоратом по здравоохранению и защите потребителей Европейской Комиссии был подписан Административный меморандум по взаимодействию и взаимопониманию, устанавливающий принципы сотрудничества и диалога в области защиты прав потребителей, прежде всего на рынке финансовых услуг.

Уже началась практическая реализация данного меморандума, составлен соответствующий и согласованный план на 2013 год, который предусматривает проведение консультаций и обмен опытом, и все те обрядовые явления, которые присущи чиновничеству в любом сотрудничестве, в том числе и на этой очень востребованной в нашем сегодняшнем экономическом мире России сегменте.

Российская сторона имеет богатый опыт в рассматриваемой сфере и готова передавать его правительствам, которые им заинтересуются.

Так, Роспотребнадзор, столкнувшись в 2008 году с увеличением числа жалоб на деятельность отдельных кредитных организаций, выступил в поддержку заёмщиков-потребителей, ставших заложниками спекулятивных интересов банков. При этом служба исходила из того, что заведомо экономически более сильное банковское сообщество явно злоупотребляло принципом свободы гражданских правоотношений, более известным как принцип свободы договора. В некоторых случаях усматривались признаки того, что целью заключаемых сделок являлось не извлечение прибыли как таковой, а приобретение прав на имущество заёмщиков, то есть того имущества, которое у них есть.

Прошедшие 7 лет подтвердили объективность оценки и правильность сделанных выводов. Происходящие события по распространению кризисных явлений наглядно демонстрируют, что может ожидать Россию, если и дальше будет продолжаться имеющее место лоббирование не всегда законных интересов банковского сообщества, в том числе против обоснованной позиции Роспотребнадзора в области предоставления потребляемых услуг. И в этой связи мы занимаем достаточно жёсткую позицию. Кого это более детально заинтересует - мы готовы делиться.

Стабильность российской экономики исторически обеспечивалась превалированием не внешних, а внутренних заимствований. Поэтому сделки между резидентами, физическими и юридическими лицами, истинной целью которых является не достижение взаимовыгодного сотрудничества, а имущественные спекуляции, носят деструктивный характер для национальной экономики и создают социальную напряженность, формируют недоверие населения к финансовым инструментам как таковым.

В таких условиях Роспотребнадзор в рамках своих установленных полномочий последовательно проводит политику недопустимости злоупотребления свободой гражданских правоотношений и требует от всех субъектов потребительского рынка безусловного соблюдения требований законодательства России, в том числе законодательства о защите прав потребителей.

Одновременно Роспотребнадзор как уполномоченный федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, последовательно придерживается позиции, что задействование административных механизмов необходимо только тогда, когда действия хозяйствующих субъектов на потребительском рынке имеют признаки общественно опасных деяний, затрагивающих интересы неопределенного круга лиц или создающих угрозу системных правонарушений.

Одним из способов осуществления правозащитной функции государства в этой связи является участие государственных органов (Роспотребнадзора) в гражданском процессе для защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов неопределённого круга потребителей.

Гражданское процессуальное законодательство России предусматривает две основные формы защиты прав и свобод, законных интересов потребителей в судах с участием Роспотребнадзора как уполномоченного федерального органа. Это участие для дачи заключений по делу в целях защиты прав потребителей и обращение в суд с заявлением в защиту прав потребителей, законных интересов неопределённого круга потребителей, а также с заявлениями о ликвидации изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, импортёра) либо о прекращении деятельности индивидуального предпринимателя за неоднократное или грубое нарушение установленных законами и иными нормативными правовыми актами прав потребителей Российской Федерации.

В настоящее время территориальные органы и подведомственные организации Роспотребнадзора в целях достижения поставленных государством задач в области защиты прав потребителей реализуют все доступные гражданско-правовые формы защиты прав, включая консультирование граждан по вопросам защиты их прав как потребителей. Однако Роспотребнадзор считает, что объём проводимой в этой связи работы недостаточен, - такая работа требует не только дальнейшего наращивания, но и совершенствования соответствующих механизмов.

Осознавая всю значимость данной проблематики, Правительство Российской Федерации выступило с важной инициативой запуска Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Этот проект был разработан при поддержке Всемирного банка. И пользуясь случаем, хотел бы поблагодарить, прежде всего, Министерство финансов и Всемирный банк за то, что они активно, содержательно и эффективно включились в разработку этого проекта.

Основными целями проекта являются повышение финансовой грамотности населения, особенно учащихся средних и высших учебных заведений, а также активных и потенциальных пользователей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов, и укрепление основы для совершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг.

В рамках проекта предусмотрена разработка и реализация плана по повышению потенциала Роспотребнадзора в области защиты прав потребителей на этом рынке. Также будет проведён анализ действующей российской нормативной базы. Первый вариант этого документа я получил пять минут назад, поэтому не могу дать по нему комментарии. Надеюсь, что мы почерпнём много полезного из этого анализа.

Очень важно понимать, что обеспечение реализации принципа самозащиты права, заложенного в Законе Российской Федерации «О защите прав потребителей», является результатом взаимосвязанных и консолидированных действий всех ветвей государственной власти Российской Федерации.

Вместе с тем, стратегическая задача эффективного обеспечения реализации и защиты прав потребителей услуг в данной сфере рассматривается Россией с учётом развития ситуации на финансовых рынках в других государствах.

Объективность такой постановки вопроса подтверждается ещё и тем, что в 2013 году для «Группы двадцати» характерна тематика, связанная с развитием многосторонней торговли, восстановлением доверия к финансовой системе, снижением рисков в сфере финансовых услуг.

В вопросах совершенствования системы защиты прав потребителей финансовых услуг страны «Группы двадцати» поддерживают сформулированные ОЭСР Принципы высокого уровня в данной сфере и выявляют эффективные подходы к их внедрению.

Одна из ключевых тем российского председательства в «Группе двадцати» -  финансовая деглобализация, расширение доступа к финансовым услугам, финансовая грамотность и другие вопросы содействия развитию финансового рынка.

Текущее председательство России в «Группе двадцати» также создаёт благоприятные возможности для дальнейшего развития деятельности Роспотребнадзора в направлениях, отвечающих требованиям к созданию эффективной системы защиты прав потребителей, прежде всего в России.

В этой связи полагаю, что главной задачей на ближайшую перспективу (до 2020 года) следует считать разработку и утверждение стратегии защиты прав потребителей Российской Федерации, которая должна вобрать лучший мировой опыт и стать основополагающим системным документом, призванным определить приоритеты и направления развития нормативно-правового регулирования отношений с участием потребителей, а также перечень организационных мероприятий, связанных с реализацией национальной системы защиты прав потребителей на федеральном, региональном и муниципальном уровнях, а также укреплением роли и места общественных потребительских организаций. Для нас это ключевое направление, в этом мы видим один из ведущих и самых эффективных инструментов для того, чтобы каждый гражданин России смог почувствовать себя защищённым в плане оказания финансовых услуг.

Благодарю вас за внимание! Желаю конференции успешной работы.

* * *

Ксения Юдаева: Уважаемые делегаты, дамы и господа, рада приветствовать вас в Москве!

Эта конференция посвящена таким важным проблемам, как повышение уровня финансовой грамотности и эффективность защиты прав потребителей финансовых услуг. Хотела бы отметить, что одновременно с нашей конференцией проходит заседание экспертного совета, который рассматривает те же самые вопросы в российском контексте. В частности, речь идёт о мерах по повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в России.

Возвращаясь к теме глобальной экономики, хотела бы в первую очередь напомнить, что 2,5 миллиарда людей в мире по-прежнему лишены доступа к финансовым услугам. В развивающихся странах всего 18% предприятий малого и среднего бизнеса имеют возможность получить кредит, воспользоваться услугами по страхованию и открыть сберегательный счёт. Повышение доступности финансовых услуг способствует развитию производства, созданию рабочих мест и повышению уровня жизни населения. Однако мы не должны забывать, что это возможно только при условии наличия доступных финансовых продуктов и услуг, удовлетворяющих запросы потребителей, и их эффективного использования. Таким образом, наряду с привлечением потребителей к участию в финансовой системе необходимо содействовать установлению правил и механизмов, обеспечивающих прозрачность процедур и защиту прав потребителей с тем, чтобы оградить новых, недостаточно опытных участников рынка от возможных злоупотреблений со стороны недобросовестных игроков. При этом необходимо не только защищать права потребителей и разрабатывать соответствующие нормативные акты, но и повышать уровень финансовой грамотности населения.

Последний финансовый кризис показал, что финансовая грамотность и защита прав потребителей финансовых услуг важны не только для развивающихся, но и для развитых стран. За последнее десятилетие российский финансовый сектор развивался на фоне экономического роста и повышения уровня доходов. Населению стали доступны такие основные банковские услуги, как денежные переводы, банковские депозиты, люди получили возможность открыть счёт в банке и оформить банковскую карту. Объёмы потребительского кредитования динамично росли в течение последних десяти лет, охватывая всё более широкие слои населения. В то же время, многие потребители не осознавали риски и обязательства, связанные с такими услугами, или были недостаточно информированы обо всех имеющихся у них возможностях. Лишь небольшая часть российских граждан планируют свои расходы и осознают важность пенсионных накоплений. Для большинства населения характерен низкий уровень финансовой грамотности и дефицит доверия к финансовым институтам.

В XXI веке финансовая грамотность становится одним из ключевых необходимых навыков. Отсутствие знаний в этой области может отрицательно сказаться на жизни человека, и это в первую очередь касается малообеспеченных слоёв населения. Не обладая необходимыми знаниями, они сталкиваются с трудностями, пытаясь определить долгосрочные цели и пути решения задач, что делает эту категорию населения особо уязвимой перед лицом финансовых кризисов.

Согласно Принципам инновационной доступности финансовых услуг «Группы двадцати», инициативы, направленные на повышение доступности финансовых услуг, должны осуществляться одновременно с эффективной защитой прав потребителей и образовательными программами по повышению уровня финансовой грамотности.

Финансовый кризис способствовал повышению спроса на программы по повышению уровня финансовой грамотности. Он продемонстрировал необходимость разработки интегрированного стратегического подхода к повышению доступности финансовых услуг и информированию о них населения, важности повышения уровня финансовой грамотности и эффективности защиты потребителей финансовых услуг. Многие страны взяли этот подход на вооружение, включая участников «Группы двадцати». Приведу несколько примеров таких инициатив:

1. В 2011 году в Австралии началась реализация Национальной стратегии по повышению уровня финансовой грамотности.
2. США недавно учредили Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере и приступили к реализации Стратегии по повышению уровня финансовой грамотности.
3. Правительство Российской Федерации в 2011 году одобрило пятилетнюю национальную программу по повышению уровня финансовой грамотности и совершенствованию защиты прав потребителей финансовых услуг. Эта программа предназначена в первую очередь для малообеспеченных и уязвимых слоёв населения и молодёжи. Цель программы - обучение основным навыкам в целях повышения уровня жизни и защиты прав граждан, включая создание финансовой подушки на случай наступления чрезвычайных обстоятельств; распространение информации о пенсионных сбережениях; развитие навыков по оценке рисков и преимуществ финансовых продуктов.

Российским Правительством также одобрена долгосрочная стратегия по укреплению финансового сектора, которая включает такие меры, как обеспечение доступности финансовых услуг для широких слоёв населения, содействие защите прав потребителей финансовых услуг и повышение уровня финансовой грамотности. Считаем, что повышение уровня финансовой грамотности создаст благоприятные условия для роста сбережений, формирования у населения ответственного финансового поведения и развития финансового сектора. Эти меры помогут сократить количество просроченных кредитов, повысить популярность банковских вкладов, научить потребителей более тщательно подходить к выбору компаний, предоставляющих финансовые услуги, и сократить число ненадёжных или недобросовестных финансовых посредников.

Мы понимаем, что добиться таких перемен в сжатые сроки невозможно и для этого требуется применение стратегического подхода, рассчитанного на длительный период времени. Работа по этим ключевым направлениям должна продолжаться и в рамках «Группы двадцати». Необходимо разработать и осуществить ряд конструктивных мер, нацеленных на дальнейшее расширение возможностей потребителей финансовых услуг и защиту их прав.

Именно поэтому в рамках своего председательства Россия заявляет о приверженности принципам «Группе двадцати» в этой области. Учитывая прошлый опыт нашей страны и инициативы, выдвинутые в рамках председательств в «Группы восьми» и АТЭС, мы продолжаем развивать стратегию по трём основным направлениям. Этот подход включает расширение доступности финансовых услуг; повышение финансовой грамотности и защиту прав потребителей финансовых услуг в целях обеспечения финансовой стабильности, инклюзивного развития; и повышение благосостояния населения.

Россия представит лидерам G20 ряд предложений в этой области, разработанных в сотрудничестве с Всемирным банком, ОЭСР, Глобальным партнёрством за финансовую доступность (GPFI)  и другими партнёрами. В рамках двухдневной конференции мы обсудим некоторые из этих предложений, практические подходы к их реализации, а также опыт отдельных стран в этой области. Ещё одной целью конференции является популяризация среди политиков и специалистов в области финансового образования практических подходов к повышению действенности и эффективности стратегий и программ по финансовой грамотности. Очень рада, что сегодня будут представлены результаты работы Трастового фонда Всемирного банка по развитию финансовой грамотности в России. Достижения этого фонда используются многими странами. В связи с этим я хотела бы поблагодарить исследователей и практиков фонда, усилиями которых были достигнуты столь впечатляющие результаты.

Надеюсь, что участие в этой конференции поможет участникам «Группы двадцати» и другим странам повысить эффективность мер по обеспечению финансовой стабильности, инклюзивного развития и улучшению условий жизни населения.

Результаты этой конференции будут, вне всякого сомнения, использованы в работе «Группы двадцати». Как я сказала, в настоящее время в России обсуждаются вопросы повышения доступности финансовых услуг и финансовой грамотности. Возможно, вскоре мы сможем использовать результаты работы этой конференции и в нашей стране. Мы понимаем, что стремительное развитие финансовой отрасли сопровождается возникновением все новых вызовов этом секторе. Надеюсь, что в ходе конференции нам удастся обсудить эти проблемы и в итоговых рекомендациях конференции предложить способы их решения.

На этом я хотела бы завершить моё выступление. Желаю вам плодотворных дискуссий и успехов в этой важной работе. Спасибо!